外貨建て保険のリスクは3つ!お金を増やす前に知って欲しい真実とは | みんな島

外貨建て保険のリスク!加入するかしないか悩む人に伝えたい3つの罠

外貨建て保険リスク 投資
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こんにちは、みんな島(@minnajimaai)です。先日、yahooニュースの中で 金融庁が外貨建て保険の監督強化、誤解を招く利回り説明の是正指導を行う という記事が流れていましたね。

金融庁の指導が入る原因は単純です。銀行や保険外交員が血眼になって販売営業をかけているからです。もちろん保険会社も必死に販売しやすい環境を整えていますよ。

具体的には、販売手数料を充実 させているわけです。お客様のためではなく、保険会社や保険販売員のために必死にがんばっているんです。誰のための保険なのか・・・・。

そこで、本日は 外貨建て保険 にスポットライトを当てて、

  • 外貨建て保険は 加入すべきなのか?
  • 外貨建て保険は 安全なのか?
  • 外貨建て保険でお金を貯めれば本当に 増えるのか?

を中心に記事にしたいと思います。

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外貨建て保険のリスクから加入するかしないかを考える

本記事を読んで欲しい人

  • 外貨建て保険への勧誘を受けている人
  • 外貨建て保険が安全かどうか心配な人
  • 外貨建て保険でお金を増やそうとしている人

尚、本記事を読み終わるころには、外貨建て保険を加入すべきかどうかを 3つの視点からご自身で判断できる ようになります。

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それでは早速、外貨建て保険について確認していきましょう。

まずあなたが外貨建て保険の勧誘を受けた時、しっかりと 外貨建て保険の仕組み を理解できましたでしょうか?

そして、あなたが外貨建て保険に加入しなければいけないそもそもの理由は何だったのでしょうか?

おそらく頭の中からはもう抜けていますよね。わかります。販売員が一方的にメリットばかりを話しますからね。

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だからこそ、まずは私が 外貨建て保険とは 何なのか?を簡単にご説明します。

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外貨建て保険とは

外貨建て保険とは

  • 円建ての保険料を保険会社が他国の通貨に交換し、他国の債券で運用する保険商品のことです。一方、通常の生命保険は、日本円で日本債券を購入し運用しています。

例えば、米ドル建て保険 は、お客様から預かった保険料を保険会社が 日本円から米ドルに交換 し、アメリカ国債で運用 し、お客様に何かあれば保険会社が ドルで支払い 、お客様が日本円を希望されれば保険会社が ドルから日本円に交換し 支払う保険商品になります。

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他国の通貨の中には、米ドル・豪ドル・ユーロといったものもありますよ。

ではなぜ、わざわざ他国の通貨に交換してまで保険に入らなくてはならないのか?それは、日本円で貯めるより金利が高い からです。金利が高い理由は アメリカ国債の金利が高い からです。

では、もう一度あなたが 外貨建て商品に加入する 目的 を考えてみて下さい。

外貨建て保険に加入する目的は?
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日本円でお金を貯めても増えないからドル建て保険でお金を貯めましょう。と営業を受けたのではないですか?

もっと踏み込むと、

日本は 年2%のインフレ目標 を掲げているから、銀行にお金を入れておくだけではマイナス金利政策の世の中では、お金の価値がどんどん下がっていきます。だから 金利の高い外貨建て商品 で資産を運用して お金の価値が減らない ように努力しましょう。

というお決まりの流れで、解決策として外貨建ての商品を提案されたのではないでしょうか?

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インフレがどうだこうだよりも大切なことがあります。それは、あなたが 何のために外貨建ての保険を加入するか です。

大きく分けると2つの理由があります。

  • 死亡保障が必要だから
  • お金を増やしたいから

あなたはどちらですか?死亡保障が必要なのであれば外貨建ても悪くはないでしょう。安い保険料で備えることができるからです。でも お金を増やすのが目的なのであれば、無理に外貨建ての商品を加入しなくてもいい のです。

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では、その理由を今からお伝えします。

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外貨建て保険のデメリット

では、保険外交員に 外貨建て保険のデメリット は何ですか?と聞いてみて下さい。すると

為替(円高)のリスクです。

と必ず答えるでしょう。円高に振れた場合に 円換算すると試算が減るリスク のことです。ドル円予想2020!消費税増税とオリンピック特需が最重要である理由 の途中で円高円安の違いを分かりやすく解説した部分が出てきますので、是非読んでおいて下さい。

話を戻します。実はそこが間違いなんです。外貨建て保険のリスクは円高だけではない のです。

外貨建て保険のデメリット

  • 手数料がとられる
  • 途中解約すると損する
  • 保険会社の倒産リスク

などです。この 3つのポイント であなたが外貨建て保険をスタートするかの判断をして下さい。

外貨建て保険の手数料
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手数料って払うの嫌じゃないですか?例えばクレジットカードで支払うと手数料を上乗せしますと店側から言われたら使わないですよね?

その嫌な 手数料が存在する のです。あなたが払った日本円の保険料を保険会社が米ドルに交換するのに、あなたから手数料を取るんです。パンフレットには小さく書いていますよ。

問題なのは手数料の額ではなく、試算がいくら増えたかを確認する設計書には、手数料を引く前の表示なんです。
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手数料が高い保険会社では、片道0.5%も取ります。

1万円の保険料なら毎月50円の手数料が取られています。300万貯めるのに 15000円の手数料 を払い、300万円分のドルを円に返るときも 15000円の手数料 が取られます。

合計で 3万円 です。

つまり、保険会社は国債の 運用とは別 に、お客様のお金を右から左に流すだけで莫大な手数料が入ってきてるのです。

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だから、日本円で預かる保険料ではそれができないから、外貨建て保険を勧めるのです。

途中解約のリスク

次は、途中解約のリスク です。

保険はそもそも 銀行で預けるよりもお金が増える ので、途中で解約をした場合に 解約控除を取る ようにしています。

これが 実は大きい のです。離婚、急な出費、収入減になった時にどうしても解約しなければいけません。そんな時、解約すればマイナス覚悟で解約しなければいけないのです。

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しかも、円高が重なり資産が目減りし、そして、先程の為替手数料も取られる。正しく3重苦 に陥ります。

保険会社の倒産リスク

このリスクは一番考えにくいですが、何があるのかが分からないのがこれからの時代です。リーマンショック時も、世界で一番大きな保険会社AIGが倒産寸前まで追い込まれましたからね。

自分たちが開発した倒産保険でアメリカ企業のリスクを一手に引き受けてしまったのが原因です。

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じゃあ、どこの保険会社を選んだらいいの?ってなりますね。

外貨建て保険で有名な保険会社一覧

  • ソニー生命
  • メットライフ生命
  • ジブラルタ生命
  • プルデンシャル生命
  • マニュライフ生命

他には、保険外交員をカモにするような 日本では認可されていない海外の保険 も存在しますので、あなたの大切な資産の預け先は慎重に選んでください。

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外貨建て保険を自分で作る方法

3つのリスクがあるのは分かったけど、お金は増やしたい という人に向けて、保険会社に手数料を取られずに 外貨建て保険を自分で作る方法 を最後にお伝えします。

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ではもう一度外貨建て保険の仕組みを思い出してください。

あなた

  • 日本円で払った保険料を保険会社がドルに交換するときに手数料を取られる。
  • アメリカ国債の恩恵を受けて、日本国債で運用した時よりお金が増える。
  • 増えた資産を日本円で受け取りたい時にも保険会社に手数料を払わないといけない。

保険会社

  • 契約者の保険料(日本円)をドルに換える時に、顧客から手数料を受け取れる。
  • 契約者のお金(ドル)を使ってアメリカ国債を購入し、利益以下で還元する。
  • 契約者が日本円で受け取りを希望した場合はも手数料を再度受け取れる。
保険に加入する側と保険に加入してもらう側で これだけの差 があります。
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嫌になりません?

でもお金を増やすために使っている ポイント1点だけ なんです。それはアメリカ国債 を使っていることです。

保険会社にわざわざ為替手数料を払い、利益の一部を献上してアメリカ国債を買う必要はないんです。

つまり、保険会社を経由せず個人でアメリカ国債を買えばいい んです。では、金融機関がアメリカ国債を売らずに外貨建て保険を勧める理由は何だと思います?

それは、アメリカ国債を販売しても手数料を受け取れない からです。酷い話です。
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当然、次は アメリカ国債はどこで買える の?となりますが、以下にまとめておきますね。

 

アメリカ国債が購入できる証券会社

  • SBI証券
  • マネックス証券
  • 大和証券

 

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まとめ

金融庁の監督強化のターゲットになった 外貨建て保険のリスク(罠)3点 です。

外貨建て保険のデメリット

  • 手数料がとられる
  • 途中解約すると損する
  • 保険会社の倒産リスク

上記のデメリットは、保険会社を経由する ことで起こっています。そして、手数料や運用益を保険会社に取られずに資産を増やす解決方法は、

保険会社を経由せずに SBI証券 などから 個人でアメリカ国債を買う ことです。

 

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最後までお読み頂きありがとうございます。外貨建て保険と関係性が高い記事をピックアップしてみましたので、あわせて読んでみて下さい。

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